“個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)為經(jīng)營(yíng)貸，利息能省幾十萬(wàn)！” 諸如此類的宣傳，我想家人們最近都刷到過(guò)，特別是微信里有一些是做房產(chǎn)中介的聯(lián)系人，在房產(chǎn)買(mǎi)賣不景氣的日子里， “轉(zhuǎn)貸降息” 成為了他們的主營(yíng)業(yè)務(wù)。
(資料圖片僅供參考)
有些朋友可能不太理解這種操作模式，我簡(jiǎn)單科普一下，我們的個(gè)人住房貸款，前幾年的貸款利率比較高，一般在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上還得上浮，很多朋友的利率都在5%-6%之間。
由于經(jīng)歷了三年疫情，為了扶持企業(yè)，使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)盡快回暖，金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)了一系列的貸款優(yōu)惠活動(dòng)，這就包括普惠金融業(yè)務(wù)，貸款利率非常低，有的銀行可以做到3.65%。
咱們的住房貸款都是大金額，如果貸款利率是5.88%，通過(guò) “轉(zhuǎn)貸” 的方式，把這筆住房貸款提前結(jié)清，然后只需要償還普惠金融的貸款利率，也就是3.65%，這中間的兩個(gè)點(diǎn)利差，三十年確實(shí)可以省下幾十萬(wàn)利息。
這樣的 “商機(jī)” ，自然逃不過(guò)中介的“法眼”，于是他們趕緊聯(lián)系之前手上的貸款客戶，還通過(guò)各種渠道廣泛宣傳，誘導(dǎo)客戶使用中介過(guò)橋資金結(jié)清房貸，再到銀行辦理經(jīng)營(yíng)貸歸還過(guò)橋資金，從而賺取傭金。
不過(guò)，中介描述的愿景都很美好，也有操作成功的案例，在得意忘形了幾個(gè)月之后，現(xiàn)實(shí)情況卻給了很多耍小聰明的客戶狠狠一巴掌。
我身邊就有一個(gè)朋友，在熟悉的中介手里辦理了這項(xiàng)業(yè)務(wù)，高利率的房貸確實(shí)全部結(jié)清了，現(xiàn)在剩一筆經(jīng)營(yíng)貸，可當(dāng)前正面臨 “房財(cái)兩空” 的窘境。
原因也很簡(jiǎn)單，中介只負(fù)責(zé)提供過(guò)橋資金，并且?guī)涂蛻舭呀?jīng)營(yíng)貸給借出來(lái)，但是并不會(huì)“善后”，也不可能保證客戶一直可以續(xù)貸。
銀行在貸后管理的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)我朋友的貸款資金存在異常，并沒(méi)有投向經(jīng)營(yíng)，而是把這筆錢(qián)轉(zhuǎn)給了置業(yè)公司，引發(fā)了系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。
風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在重新核查我朋友的信貸材料以后，發(fā)現(xiàn)提供的營(yíng)業(yè)執(zhí)照有ps痕跡，于是勒令他立即結(jié)清經(jīng)營(yíng)貸款，否則將采取措施，包括強(qiáng)制結(jié)清和提起訴訟。
我朋友的資金早就還給了中介，還支付了不少的過(guò)橋利息、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等等，現(xiàn)在壓根湊不到這么多錢(qián)，而且房子提前結(jié)清容易，想再抵押貸款獲得資金，可就沒(méi)有那么容易了。
在銀行的再三強(qiáng)調(diào)之下，我朋友只能一邊低價(jià)處理房子，另一邊找親朋好友借點(diǎn)錢(qián)，這都快過(guò)年了，還沒(méi)有搞定，他也被這件事情弄得焦頭爛額。
所以， “轉(zhuǎn)貸降息” 這件事，并沒(méi)有我能想象的這么簡(jiǎn)單，在我看來(lái)，至少隱藏著三個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)。
一、中介違規(guī)操作，給消費(fèi)者帶來(lái)違約、違法隱患。
我朋友就是一個(gè)典型的反面教材，明明自己不符合經(jīng)營(yíng)貸的要求，但是聽(tīng)到中介可以操作，只需要付一點(diǎn)費(fèi)用就行，還是選擇了鋌而走險(xiǎn)，結(jié)果還是吃不了兜著走。
特別是偽造材料申請(qǐng)貸款，這還涉及到了違法的范疇。
二、中介墊付“過(guò)橋資金”，隱藏諸多貓膩。
中介之所以會(huì)提供全流程服務(wù)，本質(zhì)上還是因?yàn)楦鱾€(gè)環(huán)節(jié)他們都能賺錢(qián)，這才是最終目的，過(guò)橋資金收取的費(fèi)用可不低，這可比銀行定期存款要高多了。
萬(wàn)一最后貸款申請(qǐng)失敗，有些費(fèi)用中介也不會(huì)退還，等于所有的風(fēng)險(xiǎn)都是客戶承擔(dān)。
三、“以貸還貸”、“轉(zhuǎn)貸”操作有資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。
即使我們符合銀行經(jīng)營(yíng)貸的要求，材料也都合規(guī)，但是房貸和經(jīng)營(yíng)貸是兩種截然不同的產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)貸一般都是一年期限，最長(zhǎng)也不過(guò)三年，而房貸最長(zhǎng)有三十年。
這就意味著我們后續(xù)都得靠續(xù)貸來(lái)維持，但凡出現(xiàn)了差池，我們的資金鏈就會(huì)存在斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。
朋友們，看到這里，你還會(huì)覺(jué)得“轉(zhuǎn)貸降息”是很簡(jiǎn)單的一件事嗎？我們也不妨思考一下，為什么這項(xiàng)業(yè)務(wù)，目前只有中介敢接？
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